За автоматическое списание денежных средств на погашение кредита банку грозит штраф

 Все чаще при заключении кредитного договора банки идут на различные ухищрения, с целью безусловного получения платежей с заемщика. Нередко эти условия ущемляют права потребителя, и без того, как правило, находящегося в непростой жизненной ситуации. 

Одним из таких условий является включение в кредитный договор пункта об автоматическом списании денежных средств в счет уплаты кредитного договора, в случае возникновении просрочки по договору. 

Постановлением Верховного суда этот пункт договора признан незаконным и ущемляющим права потребителя. Кроме того, за включение в договор подобных условий банку грозит штраф в размере 20 тыс. руб. 

Разберем эту позицию с точки зрения гражданского законодательства. 

В соответствии со ст. 854 ГК списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков на основании их письменных распоряжений, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). 

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, не может служить выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является именно правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. 

Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 ГК, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Таким образом, Верховный суд встал на сторону потребителя в одной из самых часто встречающихся ситуаций по воздействию банка на заемщика в случае возникновения просрочки. 

Остается надеяться, что мера в виде штрафа за списание денежных средств без согласия заемщика окажется действенной и подобная практика если и не будет совсем прекращена банками, то по крайней мере сильно уменьшится.